2024年12月6日，江苏省南京市中级人民法院召开座谈会，来自金融监管部门、11家驻南京市商业银行代表和全市两级法院院长共同交流“金融纠纷漏斗式化解六步法”（以下简称“六步法”）推广应用情况，聚焦群众关切，解好服务金融发展方程式。

“‘六步法’是南京金融审判面对大量涌入法院的小额金融纠纷，主动参与社会治理，推动普惠金融高质量发展的一项实践创新。”南京中院金融借贷审判庭庭长张晗庆介绍。“六步法”实施近一年来，金融解纷从过去的单一诉讼模式变为现在内外协同、部门联动、诉非衔接、分层过滤的递进式解纷体系，形成南京金融解纷新“样本”。

截至2024年底，全市非诉化解金融纠纷39.6万起，其中金融机构自行化解纠纷31.6万起，通过各类调解组织化解纠纷7.9万起，司法与金融机构等联动，共同守牢金融安全底线。

“六步法”，解纷新模式从实践中提炼

王某在南京某银行办理了信用卡，逾期达60天未按期还款。银行多次催收，当事人却换了手机号失去联系。

信用卡账单逾期、银行却联系不上持卡人；消费贷款迟迟不还，借款人失去偿还能力等，类似这样的信用卡、金融借款等小额金融纠纷该银行有数千起。“借款逾期90天的银行自己催收，但常常联系不上人；90天以上的交给外部公司催收，又常会出现违法催收行为；如果起诉到法院，又要经历较长的诉讼周期。”该银行法务负责人说，这样的苦恼天天上演。

与银行一样，法院也有着不同的烦恼。近年来，越来越多的信用卡、金融借款等小额金融纠纷涌入法院。以南京市国有五大银行分行为例，2023年，全年涉诉金融纠纷中，信用卡和金融借款纠纷占比95%，高位运行的金融纠纷案件，让司法人案矛盾压力进一步加大。

南京中院的一项调查显示，南京集聚各类金融机构、新型金融组织等各类市场主体超过1100家，每年累计发生的纠纷有数十万起。

一面是金融业的高期待，一面是司法不堪重负的人案矛盾压力，金融审判面临走入死胡同。

“把化解金融纠纷纳入社会治理体系中，‘抓前端、治未病’，在化解纠纷和推动治理的双重使命中锚定航向。”南京中院党组书记、院长李后龙提出破题的思路。

顺着这样的思路，南京中院金融审判围绕纠纷“预防”，探索协同联动下的“源头业务监管、前端风险预防、中端多元解纷、后端实质化解”源头治理工作方案。经一年多的试点完善，总结推出“金融纠纷漏斗式化解六步法”，即：以“强化催收辅导——助力失联修复——核查履行能力——开展以保促调——非诉解纷前置——用好督促程序”六个步骤，分层次、体系化地过滤小额金融纠纷，让绝大多数纠纷解决在诉前。

2024年4月，南京中院下发《关于善用“六步法”积极参与金融纠纷预防化解工作的通知》，在全市金融审判中全面推广实施“六步法”，并向全社会发布《金融纠纷多元化解倡议书》。“六步法”这个来自实践的创新模式，为金融审判注入新动力，让金融解纷走出困境。

“漏斗式”，不足5%的纠纷进入诉讼

新年伊始，一起信用卡纠纷起诉到南京市秦淮区人民法院。这是一起办卡人失联4年之久的纠纷。2019年，王某在南京某银行办理了信用卡，因资金链断裂，致使款项逾期，在银行多次催要的情况下，王某采取换手机号码的方式躲避起来。

与以往不同的是，秦淮区法院立案庭对接的专业调解组织先通过三大电信运营商使用技术手段找到王某，在取得联系后，调解员多次与双方沟通，达成还本免息的调解方案，王某在家人的帮助下一次性还清了欠款。

“过去因为找不到债务人只能将案件搁置起来，现在‘六步法’中有‘失联修复’职能，避免了因债务人失联导致的债权落空。”这位银行法务负责人说。

不仅“失联修复”便捷高效，“六步法”中的每一步都非常实用。宁波银行南京分行资产保全部负责人王培斌把“六步法”中关于过滤无效诉讼的内容作了前后比较。

王培斌说：“以往我们明知债务人无财产可供执行，但仍需要拿到法院出具的终结本次执行程序的裁定书后才可申请债务核销，而这一流程周期需要大半年时间。现在简单多了，法院依申请先对债务人能力先行核查，若无财产可供执行即可向金融机构出具《查无履行能力证明》，金融机构可凭该证明核销债务，避免了程序空转，省时又省力。”

“六步法”是金融机构、外部调解组织、司法三方形成的解纷合力。张晗庆形象地介绍：“这三股力量形成一个‘漏斗’，让纠纷分层过滤化解，最后让少量的纠纷形成诉讼流入法院。”

南京市建邺区人民法院金融法庭“漏斗式”解纷是个例证。作为重要金融中心核心集聚区，建邺区挂牌金融机构占全市50%以上，依托长三角金融多元调解中心，金融法庭聚合专业调解力量，引入3家科技型调解组织，协同法庭在诉前批量开展失联修复、财产保全、核查过滤无效诉讼等，以专业化实现类案的批量高效调解；依托科技支撑，建立金融纠纷保、调、立、审等一体化解纷平台，使近90%的纠纷诉前调解均通过平台在线开展……

2024年4月以来，该法庭运用“六步法”成功化解金融纠纷11.2万件，通过失联修复与1.7万名债务人取得联系，对超1万名债务人采取诉前保全措施，调解中心诉前化解纠纷3.2万件，同比增长5.4倍，新收信用卡、金融借款合同纠纷同比下降45%。

以数据看变化最直接、最有说服力。2024年，全市推行“六步法”以来，两级法院受理小额金融纠纷1.6万起，非诉化解纠纷39.6万起，经过分层过滤流入法院诉讼的案件不足5%。

激“内力”，九成纠纷金融机构自行化解

“六步法”的实施过程，也是推动金融机构自我变革完善的实践。

省内最大、全国20家系统重要性银行之一的江苏银行，过去也同其他银行一样存在大量信用卡、金融借款等小额金融纠纷。可不到一年的时间，该行的纠纷调解率和回款率比原来提高了4倍，逾期满180天不良贷款，自主催收全额还款的有近18万户。

说到经验，江苏银行副行长罗锋坦言，落实“六步法”不能坐等，需内生变革之力，把纠纷解决在自行担责第一环。

在总行层面建立一级管理部门，牵头全行催债；配备精干队伍，专门负责贷后催收管理；重构完善自主催收管理机制，建立多维管理体系……罗锋说，在预防上多一点未雨绸缪，化解纠纷就会多一点从容不迫。

激发内力，也需用好外力。南京两级法院采取通报等方式，强化金融机构自主催收责任，对怠于自主催收的金融机构，根据具体情形，向监管部门发出司法建议。

“法院处处为我们着想，我们也必须积极响应。”2024年12月6日在南京召开的座谈会上，罗锋代表金融机构发言，推动普惠金融发展，金融与司法需双向奔赴。

金融机构是落实“六步法”的主体，各金融机构“八仙过海”，寻找自行解纷的打开方式。

江苏首家数字银行苏商银行也曾在化解金融纠纷中迷茫。过去，银行在催收模式下客户的平均“可联率”不足3%，在实施“六步法”后，苏商银行以保促调，债务人主动联系法院、调解组织，“回联率”达到55%，调解成功率高出催收调解的4倍。

“‘六步法’不仅让我们自我解纷多一份从容，更给银行管理带来价值增量。”交通银行南京分行法务总监说，2024年，交通银行借款合同纠纷、信用卡纠纷案件数量同比下降了78.83%，与此同时，诉讼中大额金融纠纷的化解效率也明显提高。

“六步法”深刻改变金融机构，化解金融纠纷已不再是过去的以诉讼为主、以银行为主、诉讼断后成为司法与金融的共识。2024年，在全市化解的近40万起金融纠纷中，金融机构自行化解超九成以上，司法与金融从共商共建走向共赢。

“金融是国民经济的血脉，让金融机构更多关注源头预防，让社会力量更多参与纠纷的早期化解，让有限的司法资源分层实现金融债权，才能织牢织密金融安全网，守护好经济稳定运行。”李后龙说。(记者 赵兴武 通讯员 徐聪萍)

来源：人民法院报

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