中国建设银行住房租赁综合服务平台

1、案例名称

中国建设银行住房租赁综合服务平台

2、参评单位

中国建设银行股份有限公司

3、案例简介

建设银行依托“新一代”核心系统建设创造的整体优势，着力打造全国性的住房租赁综合服务平台。面对各地市的不同规章制度及诉求，采用总、分多级方式收集、分析需求，通过功能模块化的设计思路满足客户差异化的需求。为保证平台平稳上线，建行采取先在试点城市进行上线试运行，其它城市上线按投产计划稳步推进的策略。在佛山等城市率先搭建了能够精准匹配地方政府和市场监管运营需求的住房租赁监管及交易服务平台，为住房租赁市场提供综合解决方案。

4、案例解决行业痛点

（一）住房价格过高

1.以销售为主方式解决居住需求问题凸显。由于我国房地产市场的制度设计长期以销售为主，中低收入没有其他解决住房的方式，只能被迫通过加杠杆参与到购房的队伍中来，由此造成市场长期供不应求，房价较快上涨。房产成为收益更高、更稳定的投资方式，吸引社会资金不断涌向房地产领域。住房逐步偏离居住的本源，投资投机性购房占比增加，造成房价进一步快速上涨。

2.房价不断上涨，购房难、住房难的问题非常突出。房价高企，与居民收入的差距快速拉大，普通大众购房难、住房难的问题非常突出。根据我行楼盘大数据分析平台统计的市场房价，2017年12月末，北上广深二手房平均挂牌价分别为63239元/平米、52240元/平米、30894元/平米、52456元/平米，北上深超过5万，广州超过3万元。根据国际货币基金组织发布的全球房价观察报告，2016年上半年全球各大城市的房价收入比（房价与居民家庭年收入的比值）深圳以38.36位居第一。排名前十的城市中中国内地有4个，除深圳外，还有北京33.32、上海30.91、广州25.85。

3.高房价对社会生活的很多方面造成影响。高房价吸引大量社会资金流入房地产市场，造成经济脱实向虚；引领租金上涨，造成中小企业经营成本提升，市场竞争力下降；挤出居民其他消费，造成消费需求增长乏力，不利于经济结构转型；对就业人口造成很大的生活压力，使得人才流失，城市竞争力下降；拉大贫富差距，易引发系列社会问题。

研究表明，住房租赁市场是住房体系的必要组成部分，租赁市场与交易市场平衡发展能有效满足居民住房梯次消费。发达的住房租赁市场是从根本上让住房回归本源、抑制房价过快上涨的有效手段，用市场的行为，逐步化解住房市场的“灰犀牛”。

（二）住房租赁市场当前面临的困境

1.住房租赁体系失衡，租房难的问题非常突出。住房租赁作为与住房销售相对应的住房供应另一端，在美日德等国家占比均较高，而我国住房市场长期以交易为主，住房租赁处于自发状态，发展严重滞后，租赁住房供给不足、供给机构不合理、租赁关系不稳定、租赁权益得不到保障等问题非常突出。2015年，住建部对16个外来人口集中的大城市进行了租赁专项调查，结果显示，租住需求以中小户型为主，50平方米以下占比75%。而根据我行楼盘大数据分析平台的统计数据，北上广等大城市2016年60平米以下的挂牌房源占比仅23%左右。

2.租赁市场诚信问题严重，市场亟待规范。住房租赁的法律体系不健全，对市场运行的监督和管理不够，租赁合同纠纷解决的渠道较少，租赁市场诚信问题严重，黑中介、虚假房源、房租欺诈、随意终止合同等现象非常普遍，承租人的居住权益难以得到保障。根据58同城网开展的网络调查，房屋租赁欺诈是互联网黑色产业活跃的领域之一，其中受骗者9成为80后和90后年龄较小的新就业人口。

3.租期普遍较短，不能实现有品质的居住目标。根据住建部的调查结果，租赁合同期限超过半年的占比不到50%，租赁合同在一年以下、无固定期限的占比超过80%。由于租赁市场不稳定，每到租约到期，租赁双方发生分歧的情况较多，承租人往往需要不断变更住所，靠租赁来实现有品质的稳定居住目标成为一种奢望。

目前住房租赁市场发展潜力大，但租赁房源总量不足、房源真假难辨、市场秩序不规范、政策支持体系不完善，此外，各地住房租赁相关系统建设缺乏统一化顶层规划设计，立法层次较低，技术标准不统一。在此背景下，中国建设银行为了解决租赁市场痛点问题，打造了住房租赁综合服务平台，为承租双方提供安全、阳光、免费、开放的住房租赁交易服务环境，为政府职能部门提供多种标准化的监管服务帮助，规范和净化住房租赁市场。

5、案例应用范围

运用自身的金融科技优势，运用建行自身30多年以来参加国家住房建设的发展经验，服务社会需求，我们短期不以盈利为目标，主要是为引导和推动住房租赁市场的规范和培育，为政府、长租企业、房屋承租人、房屋出租人、中介企业等建立一个住房租赁综合服务的平台，我们称之为建行的公有云。这个平台既包含租赁监管服务、企业租赁、政府公租房、住房共享服务、监测分析等子系统，又能逐步与全国性的商务平台、各地方政府的政务平台等相衔接，形成一整套住房租赁服务的金融解决方案。

6、案例应用场景

近日，一位广东客户在建行个人住房租赁贷款支持下，一次性支付三年期房租，获得租金95折优惠，经测算，省下租金7200元，贷款三年支付利息5628元，两者相抵省下1572元，租房成本不升反降。这个案例说明，建行创新的产品能够引导住房消费形成梯次观念，促进居民解决住房问题由单一购买向租购并举即“房子是用来住的，租挺好”转变。

7、案例核心优势

从供给侧入手，将共享经济与金融科技相结合，创新金融新理念，以新金融模式落实“建立多主体供给、多渠道保障，租购并举的住房制度”。

以解决市场痛点为落脚点。按照为政府及参与主体提供服务，为市场交易提供保障的思路，围绕多主体供给、多渠道保障，制定综合金融服务方案，改变以往金融企业只以信贷产品支持实体经济发展的做法，把承担社会责任放在首位，技术、资金、渠道协同推动，引领规范住房租赁市场行为规则，推动形成市场作用和政府管理有机统一、相互促进的规范高效共享的住房租赁体系。

瞄准租赁市场薄弱环节为着力点。通过向住房租赁市场各主体开放建行技术系统，为住建部、各级政府提供管理服务，实现供需双方信息的高效、准确对接，打通信息流，构造完善规范的市场基础；以金融服务连接市场供需两端，配套资金流，从做大规模、做优质量入手，为住房租赁市场发展注入新动能，快速补齐短板，让住房回归居住本源，促进房价稳定回归常态。

（一）政银合作打造住房租赁服务体系，推动市场高位起步、高质量发展

根据国务院《关于加快培育和发展住房租赁市场的若干意见》要求，建行在“新一代”系统技术支持下，积极为各级政府加快建设住房租赁信息服务与监管平台，通过整合各部委、各地方政府的政策要求，改变目前住房租赁政策碎片化状态，形成了涵盖技术规范、数据标准、交易流程、服务规范、金融服务的顶层设计方案，涵盖了住房租赁市场各主体需求，为推动住房租赁市场规范发展提供了重要工具，推动国家政策在全国各级政府快速执行。

（二）以支持长租为目标，提供配套金融支持

建行为住房租赁市场不同参与者，提供一揽子金融产品，尤其针对长租业务进行了产品创新。创新个人住房租赁贷款，为新市民等承租人提供全流程线上住房租赁贷款，激发承租人的长租意愿；推出专门支持住房租赁建设和经营的贷款产品，围绕租赁地块建设需求，解决住房租赁项目资金回收周期长的问题，引导开发企业推出长租房源。

（三）研发住房租赁价格指数，支持市场理性判断

建行利用多年服务房地产的优势，运用大数据分析，研发形成了全国级、区域级、省级和部分城市级的分类住房价格指数。首创住房租赁价格指数，可提供城市及辖内不同区域房屋租金估值、租金趋势分析等信息，支持政府决策及精细化管理，为市场专业化管理和承租人个性化需求提供支撑。建行住房租赁综合服务平台实现了政府、企业、个人住房租赁市场服务功能、政府监管服务和监测分析功能的全覆盖，主要优势如下：

功能：

在市场交易方面，支持政府、租赁企业和个人住房租赁全流程服务。在市场服务和管理方面，提供住房租赁监管、政府政务服务全面解决方案，并支持对全国租赁市场的全面监测分析，不仅仅提供市场交易平台或政府管理系统，而是为社会提供住房租赁全场景IT服务。

开放：

支持各类支付方式，与其他市场平台进行广泛协同交互。接受龙支付、微信支付、支付宝，聚合支付等多种支付手段。

互通：

通过政府适配器连接政府税务、教育、人口管理、公积金等系统。发布市场服务适配接口，支持各类交易平台接入。

统筹：

广泛吸收各合作城市需求，全国一盘棋，持续提升平台功能。

安全：

提供金融级的信息安全解决方案，依托亚洲最大数据中心，为客户提供全面的信息安全保障。

大数据：

依据建行楼盘大数据提供房屋估值、租金估价、房产与租金价格走势分析等专业的数据增值服务，协助政府部门建立楼盘表，对租赁房屋数据进行网格化管理。

金融：

为政府和租赁企业提供住房租赁相关金融产品支持，为租客和房东提供押金监管、免押金、装修贷款、租房贷款、保险等金融服务。

8、案例实施成果

经过5个多月的努力，建行在推动住房租赁市场发展方面取得了初显成效。

（一）住房租赁服务体系架构初步形成，推进顺利

截至2018年1月26日，我行已与318个地级及以上行政区签订合作协议。其中签约了政府平台合作协议（住房租赁监管服务系统/住房租赁监测分析系统/政府公共住房服务系统）的地级及以上行政区315个、36个新区和县市。

截止1月26日，至少已上线一个平台的地级及以上行政区达172个，其中：在武汉、福州等125个城市与地方政府搭建了住房租赁监管服务系统，为政府监管规范租赁市场提供了保障，辅助政策落地，提升监管能力；已在北京、深圳等137个城市为企业、个人搭建了住房租赁交易服务系统，通过市场化运作，为企业、个人提供规范高效共享的服务系统和保障性支持。目前，市场作用及政府管理的有机统一正逐步形成。

（政府公共住房服务系统，已在37个地级及以上行政区上线；企业租赁服务管理系统，已在127个地级及以上行政区上线；住房租赁服务共享系统，已在10个地级及以上行政区推广上线；住房租赁监测分析系统，已在3个地级及以上行政区上线。）

（二）银行信用有效促进多主体供给，改善租售结构

通过支持政府和企业新建、企业各社会主体提供现有可租房源等模式，增加长租房源供给，引导社会零散房源由短变长，推动供给主体多元化，改变了以往住房租赁市场自发供给状态，重点推动长租房市场发展，支持专业化、机构化住房租赁企业发展，改善多层次租住和供给品质。建行通过与专业公司合作，发挥专业租房公司的优势，保障房主和租客的合法权益，向社会提供稳定的长租房源，针对租房刚需人群购买力不足这个问题，我们联合地方政府、开发商，通过长期租赁锁定房租供需，实现客户先租后购，通过这种机制，在相当长的时间内，把这部分房源锁定在市场，可以有效地抑制双方在市场上的炒房投机行为，解决住房市场上经常出现的价格剧烈波动。

我行住房租赁业务推出以来，目前与建行合作开展住房租赁业务的企业有490家，已储备房源近10万套，在 2017年底我行平台已发布房源超过1万套。

（三）引导长租消费需求，传递新时代住房消费新理念

9、案例社会价值及影响力

建设银行凭借30余年在住房市场的深厚沉淀，有着对国家住房制度改革深刻的理解，形成了住房金融服务的独特优势。我们有责任在全面落实总书记的要求、助力推动租购并举住房制度建设上积极主动作为，履行好政治责任和社会责任，发挥传统优势，从住房供给侧发力，主动探索多渠道、市场化手段发展住房租赁业务的新模式，积极向社会传导新时代住房消费新理念，为客户提供更多更好的住房租赁金融服务和解决方案，为推动住房租赁市场健康发展贡献建行智慧和力量。

建设银行依托历时6年自主研发的“新一代”核心系统技术支撑，打造向社会全面开放共享的住房租赁服务平台，为创新发展多渠道、市场化的住房租赁新模式提供一揽子金融解决方案。

10、案例未来规划

建设银行将积极履行国有大行责任，发挥传统优势，从住房供给侧发力，主动探索多渠道、市场化手段发展住房租赁业务的新模式，积极向社会传导新时代住房消费新理念，为客户提供更多更好的住房租赁金融服务和解决方案，为推动住房租赁市场健康发展贡献建行智慧和力量。