“零抵押、零担保，低息贷款了解一下？”

在一名自称是“小米金融客服”的指引下，手头有些紧的李静下载并注册了“小米金融”App想要贷款。结果钱没到手，还被告知要交一笔“解冻费”，甚至收到一份来自“银保监会”的调查通知……

不交“解冻费”就要查你？

5月28日，李静接到一通自称是“小米金融客服”的电话。

“他说可以贷款，让我加QQ聊。正好我最近手头有点紧，就加了QQ想了解情况。”随后，该“客服”给李静发了一个名为“小米金融”的下载链接。

李静告诉“客服”点击上述链接无法下载，对方又给她发了一个安装包，并表示要选择“无视风险安装”。被询问到贷款是否需要收取工本费、保证金等费用时，“客服”回复称：“公司不收取任何费用”。

李静放下心来，将App安装好，并完成了注册、填写资料、提交借款申请等流程。本以为20000元借款可以顺利到账，没想到在提现环节出了岔子。新装的这款名为“小米金融”的App页面显示“转账失败，提现银行卡信息不符，导致账户异常，请进行解冻”及“无法识别正确卡号，请联系客服处理”。

山寨“小米金融App”页面。受访者供图

“客服和我说，因为我的银行卡账户错误，他们的钱（20000元）被冻结了。”“客服”要求李静配合，提供身份证、银行卡等资料，交6000元“解冻费”，并告知她解冻后会到账26000元。

李静坚信自己的银行账号并未输错，犹豫再三决定不交这6000元。本以为事情就此结束了，没想到对方竟然告诉她，会联系律师要求赔偿。

让李静更加惶恐的是，对方还发来一张“关于李静认证及解冻贷款资金通知”，落款为中国银保监会。该“通知”称：若实际借款人李静无法认证，我局将联系法务部介入调查，联系其紧急联系人，必要时将联系当地公安机关以恶意套用贷款罪，上门取证调查。

“小米金融客服”发的“银保监会”通知。受访者供图

记者浏览黑猫投诉平台发现，和李静有相同遭遇的人不止一个。有网友表示，交了“解冻费”之后对方还会以各种理由继续要求交钱，转账之后“客服”就联系不上了，贷款也没收到。

网友分享类似遭遇。黑猫投诉截图

针对李静的投诉，小米金融在黑猫投诉回复称：近期，有不法团伙假借小米金融客服或伪冒小米金融App等名义进行欺诈，请提高防范意识。请警惕以索要“工本费”“合同费”或“注销贷款”“网购退货、赔偿”等为由的陌生来电、短信链接等，我们不会以任何不正规形式要求您转账。

“账户被冻结”为什么总发生？

仔细回想，李静发现这次贷款过程中疑点重重:

首先，为何去不明平台下载？发起投诉后，李静卸载了手机上的“小米金融”，“客服”发送的安装包也已过期。记者在手机应用市场搜索下载了小米金融App，与李静进行核对。看到记者发送的小米金融App图标时，她表示好像就是这款软件。但当记者将App打开后的主页面发送给她时，李静称与此前安装的那款不同。

小米金融公众号此前曾发布文章，指出诈骗团伙会通过电话、短信、网络广告等方式，将受骗者引导至不明平台中下载山寨贷款App。受骗者在山寨贷款App中注册自己个人信息申请借款，申请的额度往往无法支取，个人信息被泄露的同时，还会在假客服的引导下一步步进行转账或其他行为，产生经济损失。

山寨小米金融App图标。小米金融公众号截图

两款App页面对比（左为应用市场下载版）

其次，先收费后放款？“解冻费”的说法，不止李静一人碰到。3月23日，甘肃省公安厅官网通报了一起类似案例：F先生浏览网页时看到一条无抵押贷款的广告，便点击下载了“小米金融”App，完成注册后F先生提交了贷款申请。“客服”告知，需要花钱做流水后，其申请的贷款才可提现，F先生向指定账户转账8000余元；后“客服”又以账户被冻结为由要求继续转账。F先生意识到被骗，遂报警。

第三，银保监会冻结账户？原银监会和原保监会自2018年合并后，名称为银保监会。而从李静提供的图片来看，所谓的“通知”正文中，出现的是“银监会”。另外，落款是“银保监会”，盖章却又成了“银监会”。

6月23日，中国银保监会公众号发出提醒：近期在部分地区出现了不法分子伪造银保监会文件，谎称账户被冻结向消费者实施诈骗的情况；银保监会及其派出机构均无权直接冻结任何单位或个人的银行账户，消费者应提高风险防范意识，谨防上当受骗、资金受损。

种种迹象表明，李静遇到了“李鬼”。事实上，被“李鬼”冒充过的不止小米金融。记者注意到，有网友在各平台反映遇到山寨的微粒贷、京东金融、有钱花等贷款App，并被“客服”以各种名义要求交费。

1069短信平台缘何受青睐？

国家互联网金融风险分析技术平台监测数据显示：截至2020年5月底，共发现2801 个互联网金融仿冒App ，仿冒App下载量 3343.7 万次，发现互联网金融仿冒网站4.8万个。

记者梳理各地警方通报案例发现，山寨贷款App背后有一条完整的黑色产业链。诈骗团伙多通过电话、短信、网页广告等方式发布办理贷款信息，继而发送山寨App下载链接，诱导转账；以此来套取用户个人信息，用于贩卖或电信诈骗或者别的用途。背后的链条涉及山寨App开发、个人信息获取、广告推广等。

6月10日，宁波市宁海县人民法院在官网披露了一起利用山寨贷款App进行网络诈骗的案件详情。

案件中，软件开发人员应“客户”要求，开发具备“无支付端口、后台可修改客户资料、发送‘审核通过’‘账户冻结’”等功能的山寨App达70余款，并负责后续的修改及维护工作。名为“360借条”“百度有钱花”等的山寨App被以5000元一个的价格售卖。

App有了，下一步是推广。记者梳理发现，除李静遇到的 “钓鱼”电话外，短信推送也是诈骗团伙捕捉受骗对象的主要手段。在黑猫投诉网站上投诉微粒贷的赵伊告诉记者，她是在收到一条自称是微粒贷的短信后，点击短信中的链接后下载的“微粒贷App”。而据微粒贷微博，目前微粒贷暂无任何独立的App。

近日，北京警方先后打掉11个违法1069短信平台及4个非法广告推广团伙，共刑事拘留犯罪嫌疑人120名。

公开资料显示，1069短信平台为跨省或全国范围内非经营性短消息类服务第三方平台，为其他企业提供短消息平台服务，不对最终用户收费，可用于企业内部办公，银行、教育、物业等领域的服务通知等。

有网友表示，平时收到的各类广告、可疑短信多以1069开头。

据北京警方介绍，一些有资质的1069短信平台违规将1069号码层层转售、层层代理，为贷款类诈骗犯罪团伙提供各类服务，并已成为电信网络诈骗犯罪链条中不可或缺的关键环节。这些违法1069短信平台通过发送含有无抵押、免征信贷款的短信以及含有贷款诈骗App的下载链接，或直接为贷款诈骗App对接短信接口等，诱使受害人上当受骗。

山寨贷款App“钓鱼”的方式多种多样，普通人如何甄别？

山东省反电信网络诈骗中心指出：“很简单就是一句话：凡是在放款前收取任何费用（包括手续费、工本费、包装费、保证金、认证费、做流水等等等等）的，100%都是诈骗！”

诈骗理由清单。山东省反电信网络诈骗中心公众号截图

公安部刑侦局在其公众号发文提醒：正规网络贷款App的客服不会通过非官方渠道与用户联系，比如个人微信、个人QQ等，也不会向用户索要个人信息和验证码。下载贷款App时，用户一定要选择正规官方软件，务必在手机应用市场等正规应用平台下载，不要轻易点击来历不明的应用供应商链接以及二维码等下载安装软件。

(应采访对象要求，文中李静、赵伊为化名) 

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